EZB lässt den Einlagesatz bei 2,50 %: Was das für Tagesgeld, Festgeld und Kredite heißt

Die Europäische Zentralbank hat ihre Leitzinsen am 29. Oktober 2026 nicht verändert. Der Einlagesatz bleibt bei 2,50 %. Das ist der Zins, den Banken für Geld bekommen, das sie bei der Zentralbank parken, und er gibt die Richtung für Tagesgeld und Festgeld vor. Im September hatte die EZB die Zinsen noch um 0,25 Prozentpunkte angehoben. Was die Pause für dein Erspartes und für Kredite bedeutet.

Was die EZB beschlossen hat

Alle drei Leitzinsen bleiben, wo sie seit dem 16. September 2026 stehen:

• Einlagesatz: 2,50 %
• Hauptrefinanzierungssatz: 2,65 %
• Spitzenrefinanzierungssatz: 2,90 %

Als Grund nennt die EZB vor allem die Energiepreise. Die Inflation im Euroraum stieg im September auf 3,8 %, nach 3,2 % im August. Energie verteuerte sich um 18,9 %. Ohne Energie lag die Teuerung bei 2,3 %. Die EZB sieht in den Energiepreisen ein Risiko nach oben für die Inflation und nach unten für das Wachstum. Zugleich hätten sich die Finanzierungsbedingungen seit der letzten Sitzung verschärft. Wie es weitergeht, entscheidet sie nach eigenen Worten von Sitzung zu Sitzung, ohne sich vorab festzulegen.

Die Fachleute der Notenbank erwarteten im September eine durchschnittliche Inflation von 3,0 % für 2026, 2,5 % für 2027 und 2,1 % für 2028. Das Ziel der EZB sind 2 % auf mittlere Sicht.

Was das für dein Erspartes heißt

Wie viel Zinsen Banken im Schnitt tatsächlich zahlen, zeigt die Zinsstatistik der EZB vom 2. November 2026. Sie gilt für den ganzen Euroraum und für den Monat September:

• Täglich fällige Einlagen privater Haushalte, also Girokonto und viele Tagesgeldkonten: im Schnitt 0,30 %
• Neue Einlagen mit fester Laufzeit bis zu einem Jahr, also typisches Festgeld: im Schnitt 2,33 %, ein Plus von 0,20 Prozentpunkten zum Vormonat

Der Abstand ist groß: Neues Festgeld brachte im Schnitt fast acht Mal so viel wie täglich verfügbares Geld. Einzelne Banken zahlen mehr oder weniger als der Durchschnitt.

Ein Rechenbeispiel

Du hast 10.000 € gespart. Zum Durchschnittszins für täglich fällige Einlagen von 0,30 % bekommst du in einem Jahr 30 € Zinsen. Legst du das Geld zum durchschnittlichen Festgeldzins von 2,33 % für ein Jahr fest, sind es 233 €. Das sind 203 € mehr, dafür kommst du ein Jahr lang nicht an das Geld.

Steuern fallen erst an, wenn deine Kapitalerträge im Jahr über dem Sparer-Pauschbetrag liegen. Er beträgt 1.000 € pro Person und 2.000 € für zusammen veranlagte Ehepaare (§ 20 Abs. 9 EStG). Damit er greift, brauchst du bei deiner Bank einen Freistellungsauftrag.

Ehrlich gesagt: Beide Zinssätze liegen unter der Inflationsrate von 3,8 % im September. Auch mit Festgeld wächst die Kaufkraft deines Geldes derzeit also nicht. Es schrumpft nur langsamer.

Und bei Krediten

Für Baufinanzierungen lag der Kostenindikator der EZB im September bei 3,62 % und damit fast unverändert. Kredite mit mehr als zehn Jahren Zinsbindung kosteten im Schnitt 3,44 %. Wer eine Anschlussfinanzierung braucht, sollte mehrere Angebote vergleichen und dabei immer auf den effektiven Jahreszins im Angebot der Bank achten, nicht auf den Sollzins.

So gehst du vor

1. Schau nach, welchen Zins dein Tagesgeld- oder Girokonto gerade wirklich bringt. Er steht im Onlinebanking oder im Preisaushang.
2. Teile dein Geld auf: einen Notgroschen täglich verfügbar, den Rest, den du sicher ein Jahr nicht brauchst, als Festgeld.
3. Prüfe die Einlagensicherung. Gesetzlich geschützt sind bis zu 100.000 € pro Person und Bank, die Auszahlung erfolgt laut BaFin innerhalb von sieben Arbeitstagen.
4. Richte einen Freistellungsauftrag ein, damit keine Steuer auf Zinsen unter 1.000 € abgezogen wird.
5. Merk dir den 17. Dezember 2026: Dann gibt die EZB ihren nächsten Zinsentscheid bekannt.

Häufige Fragen

Steigen die Zinsen fürs Tagesgeld jetzt automatisch? Nein. Banken legen ihre Zinsen selbst fest. Die Leitzinsen geben nur die Richtung vor, und nach einer Pause gibt es keinen neuen Anstoß.

Lohnt sich Festgeld über mehrere Jahre? Das hängt davon ab, wie sich die Zinsen entwickeln, und das kann niemand sicher sagen. Die EZB legt sich ausdrücklich nicht fest. Wer unsicher ist, kann auf mehrere Laufzeiten verteilen.

Wann kommt die nächste Entscheidung? Der EZB-Rat tagt am 16. und 17. Dezember 2026. Wir schreiben vorher, worauf es ankommt: EZB-Zinsentscheid am 17. Dezember.

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Quellen: EZB: Geldpolitische Beschlüsse, 29. Oktober 2026, EZB: Pressekonferenz, 29. Oktober 2026, EZB: Geldpolitische Beschlüsse, 10. September 2026, EZB: Zinsstatistik September 2026, 2. November 2026, EZB: Sitzungskalender, abgerufen 10. November 2026, § 20 EStG, BaFin: Einlagensicherung